Alors que la saison des REER approche, nous avons sélectionné quelques articles et outils pour vous aider à orienter les conversations avec vos clients et les aider à prendre des décisions financières éclairées. L’article destiné aux clients, « Naviguer dans la saison des REER : vos ressources essentielles », met en évidence trois ressources clés : un calculateur de REER pour maximiser les cotisations, une vidéo comparant les REER et les CELI, et une autre vidéo discutant des fonds distincts en tant qu’option d’investissement sécurisée. Ces ressources peuvent aider vos clients à comprendre comment augmenter leurs économies et à prendre des décisions stratégiques pour leur avenir financier. Donnez à vos clients les connaissances dont ils ont besoin pour réussir cette saison des REER ! Souhaitez-vous partager cet article destiné aux clients via votre propre site web ? Inscrivez-vous à L’Interconnexion dès aujourd’hui et commencez à partager votre contenu de marque par courriel et sur les réseaux sociaux.

Le paysage de l’assurance évolue constamment, présentant aux conseillers un ensemble unique de défis. De la compréhension des implications fiscales des différentes politiques à la mise à jour des lois provinciales sur les testaments et les successions, le besoin d’informations fiables et à jour est crucial. Ajoutez à cela les complexités de la tarification, des connaissances sur les produits et des réglementations en constante évolution, et il est clair que les conseillers ont besoin d’une ressource de confiance pour les aider à naviguer dans ces complexités. PRÉSENTATION DE L’INTERCONNEXION – CONSEILLERS L’interconnexion – conseillers est une collection gratuite et unique de ressources numériques conçues pour donner aux conseillers en assurance les connaissances et les outils dont ils ont besoin pour réussir. L’interconnexion – conseillers est soutenue par PPI, un nom de premier plan dans la planification avancée de l’assurance depuis 1978. Avec près de cinq décennies d’expérience, PPI a fait ses preuves en fournissant des conseils et un soutien d’experts aux conseillers indépendants à travers le Canada. AUTONOMISER LES CONSEILLERS EN ASSURANCE L’interconnexion – conseillers reconnaît les défis uniques auxquels sont confrontés les conseillers en assurance sur le marché actuel. Notre plateforme offre aux conseillers spécialisés en assurance un accès gratuit à une mine d’informations sur une large gamme de sujets, y compris : Des perspectives des meilleurs conseillers en assurance de l’industrie Des conseils de planification de nos planificateurs avancés, planificateurs fiscaux et tarificateurs Les réglementations fiscales et leurs implications Les lois provinciales sur les testaments et les successions Les lignes directrices et les meilleures pratiques en matière de tarification Des calculateurs conviviaux axés sur l’assurance pour les clients À VENIR EN 2025 En 2025, nous lancerons une variété de nouvelles ressources pour les conseillers spécialisés en assurance, y compris : Balado l’Interconnexion – conseillers, l’Interconnexion – conseillers TÉLÉ de PPI, et une application d’assurance unique en son genre conçue exclusivement pour les conseillers. Rejoignez notre liste de diffusion l’Interconnexion – conseillers pour être informé dès que chaque ressource sera disponible pour les conseillers indépendants canadiens. RECEVEZ UNE NOTIFICATION  

Les systèmes de gestion de la relation client (CRM) sont inestimables pour améliorer les interactions avec les clients et rationaliser les opérations. En centralisant les informations des clients, les systèmes CRM fournissent une vue unifiée de chaque client, ce qui est crucial pour offrir un service cohérent et personnalisé. Cette centralisation vous permet de suivre les interactions et les préférences des clients, vous permettant ainsi d’adapter vos conseils et d’améliorer la satisfaction des clients. De plus, les systèmes CRM améliorent la communication au sein de votre pratique en fournissant une plateforme où les données des clients sont partagées, permettant aux différents membres de l’équipe de collaborer plus efficacement. Les efforts de marketing peuvent bénéficier des informations recueillies par vous et votre équipe, créant des campagnes ciblées, tandis que votre équipe de service à la clientèle peut accéder à l’historique d’un client pour résoudre les problèmes plus efficacement. Par ailleurs, les systèmes CRM peuvent automatiser les tâches routinières, économisant du temps et réduisant le risque d’erreur humaine, vous permettant de vous concentrer sur des activités plus stratégiques. Les systèmes CRM jouent également un rôle crucial dans la garantie de la conformité. Ils centralisent les informations des clients, automatisent la documentation et fournissent des pistes d’audit détaillées, essentielles pour les audits de conformité et les rapports. En analysant les données des clients, ces systèmes peuvent identifier des tendances, mesurer l’efficacité des stratégies et prendre des décisions basées sur les données. Cela aide non seulement à gérer les risques potentiels de conformité, mais aussi à renforcer les relations avec les clients en comprenant leurs préférences et comportements, ce qui conduit finalement à une satisfaction et une fidélité accrue des clients. Nouvelles excitantes! PPI a identifié trois fournisseurs de CRM prêts à offrir des rabais exclusifs aux conseillers PPI. C’est une opportunité fantastique d’envisager l’adoption d’un système CRM et d’élever votre pratique à un niveau supérieur. Visitez le site web des conseillers de PPI pour en savoir plus sur ces fournisseurs et leurs rabais.

Le mieux-être financier est la capacité à gérer efficacement son argent, à atteindre ses objectifs financiers et à faire face aux dépenses imprévues. Le mieux-être financier découle de la compréhension du fonctionnement d’un budget, de l’épargne, des placements et de la gestion des risques et des dettes. Ces piliers soutiennent les bonnes habitudes financières et constituent une base solide pour un avenir stable. En tant que Conseiller en assurance, vous avez une occasion unique d’aider vos clients à améliorer leur bien-être financier et à protéger leur avenir. Ce faisant, non seulement vous aiderez vos clients à atteindre un meilleur équilibre financier, mais vous serez à même de les fidéliser encore davantage en vous affichant comme un expert digne de confiance. Transmettez à vos clients la version de cet article qui leur est destinée et qui explique les concepts et les avantages du mieux-être financier. Utilisez-le comme amorce de conversation, comme outil de suivi ou simplement comme matériel de marketing pour générer des clients potentiels et des clients proposés. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à communiquer avec le centre de collaboration de PPI de votre région. Nous sommes là pour vous aider!

L’exploitation de la ferme familiale de votre client se perpétue au fil des générations. Mais que se passe-t-il lorsque la génération actuelle d’agriculteurs commence à songer à la retraite? Des stratégies avantageuses sur le plan fiscal permettent de transmettre un établissement agricole à la génération suivante, mais il est important que votre client se pose une question dès le départ : « La prochaine génération a-t-elle l’intention de prendre la relève? » Que se passe-t-il si seuls certains membres de la famille souhaitent exploiter la ferme? Comment planifient-ils la transmission de leur patrimoine en tenant compte des personnes qui sont actives dans l’exploitation de la ferme et de celles qui ne le sont pas? Une répartition égale est-elle toujours juste? Cette dernière question revêt une importante particulière, car, de manière générale, une entreprise agricole dispose de nombreux actifs, mais de peu de liquidités. La répartition du patrimoine peut-elle être réalisée sans mettre en péril l’exploitation agricole? Les agriculteurs, comme tous les chefs d’entreprise, doivent disposer d’un plan qui leur permet d’atteindre leurs objectifs de planification successorale et de retraite. L’assurance peut être utile à cet égard. Elle peut servir à financer une obligation fiscale reportée qui peut avoir augmenté de manière importante sur plusieurs générations. On peut également l’employer pour répartir plus équitablement le patrimoine d’un agriculteur si la ferme est léguée à certains enfants et pas à d’autres. Avez-vous des clients propriétaires d’une ferme? Transmettez-leur la version de cet article qui leur est destinée pour leur faire connaître les options en matière de planification fiscale et successorale. Communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région pour discuter des options de planification disponibles pour les agriculteurs.

Récemment, nous nous sommes interrogés sur la question de savoir si la consommation d’alcool, quelle qu’en soit la quantité, pouvait être bénéfique pour la santé. La pensée actuelle indique que non. Mais qu’en est-il des boissons caféinées? Le café à lui seul est si populaire que 40 % de la population mondiale en consomme quotidiennement, ce qui permet à environ 3,2 milliards d’entre nous de commencer (ou de terminer) la journée avec une tasse de ce délice (1). Ce chiffre devient encore plus important si l’on y ajoute le thé caféiné : présentement, 90 % d’entre nous boivent l’un ou l’autre quotidiennement. Pour les amateurs de mathématiques, cela représente environ 5 millions de doses de caféine à chaque minute de la journée. Des mathématiques à la magie La magie de ce délicieux élixir réside dans la caféine, une substance chimique naturelle qui stimule le cœur, le système nerveux, l’activité musculaire et, souvent, la conversation. Comme pour l’alcool, la consommation de caféine soulève la question de savoir quelle quantité est excessive. Pour les adultes, on estime qu’un maximum de 400 milligrammes (mg) est une limite sûre. Mais, qu’est-ce que cela signifie concrètement pour les amateurs de café? Cette quantité peut correspondre à 2 à 4 tasses de café ordinaire ou à une seule tasse de 16 onces de café de torréfaction blonde de marque Starbucks, ce mélange ayant une teneur en caféine de 360 mg (2). La métabolisation de la caféine peut être la clé de la compréhension de ses effets. La caféine est d’abord absorbée rapidement dans le tractus gastro-intestinal, puis est traitée par le foie et stimule les réponses des systèmes nerveux central et périphérique. Pour simplifier, la caféine nous aide à nous activer le matin et nous donne un élan supplémentaire. Santé, guérison et bonheur L’histoire derrière la découverte du café reste un mystère. La légende raconte qu’un éleveur de chèvres éthiopien, nommé Kaldi, aurait observé que son troupeau était particulièrement énergique, au point de ne pas dormir, après avoir ingéré des baies provenant d’un certain arbre. Transformées en boisson, ces baies étaient réputées favoriser la vigilance, l’éveil et même la longévité (3). Des études scientifiques plus récentes tentent de répondre à l’éternelle question : est-ce bon pour ma santé? En ce qui concerne le café, ce pourrait bien être le cas. De nouvelles données indiquent que la caféine peut aider à traiter toutes sortes de problèmes, depuis les simples maux de tête jusqu’à la stimulation de la sensibilité à l’insuline, une fonction importante dans le maintien d’un taux de sucre normal dans le sang (4). Contrairement à la consommation d’alcool, une toxine hépatique bien connue, une méta-analyse comparant les non-buveurs et les buveurs de café a montré que les amateurs de caféine étaient moins susceptibles de développer une cirrhose (5). Du point de vue de la sélection des risques, l’avantage ultime de la caféine est la réduction de la mortalité toutes causes confondues, du moins pour ceux qui ne consomment pas plus de quatre tasses par jour (6). La caféine pourrait avoir un effet bénéfique sur certains cancers et troubles nerveux, voire un léger effet de protection contre la maladie d’Alzheimer. Bien qu’il soit encore tôt, il convient de garder un œil sur le sujet. La modération a toujours meilleur goût Pour apprécier une ou deux tasses de votre boisson préférée, la modération pourrait bien être le secret. Alors que nous en savons de plus en plus sur les effets bénéfiques de la caféine sur la santé, la caféine s’est révélée être un puissant stimulant, dont l’excès peut entraîner des palpitations, des tremblements et de l’agitation. Des doses très élevées peuvent entraîner des arythmies cardiaques, des crises neurologiques et même la mort. Tout comme les pires cas d’excès d’alcool peuvent entraîner une intoxication alcoolique aiguë, une intoxication aiguë à la caféine est effectivement possible et constitue une urgence médicale grave. Alors, allez-y, savourez votre café avec modération, comme vous l’aimez! Si vous vous sentez audacieux, pourquoi ne pas essayer un affogato, un espresso chaud versé sur une boule de gelato pour la noyer. Si les bienfaits pour la santé de ce mélange sont discutables, son goût vous donnera certainement envie d’une deuxième tasse. Coffee Ranks. World Coffee Consumption Statistics. Coffee Ranks. 30 octobre 2022. Caffeine Informer. Caffeine Calculator. N.A. National Coffee Association. The History of Coffee. NCAUSA.org. N.A. Feskens, Edith J M et Van Dam, Rob M. Coffee Consumption and Risk of Type 2 Diabetes Mellitus. PubMed. 9 novembre 2002. Chen, Ling et al. Coffee Consumption Decreases Risk for Hepatic Fibrosis and Cirrhosis: A Meta-Analysis. PubMed. 10 novembre 2015. Blair, Steven N et al. Association of Coffee Consumption with All-Cause and Cardiovascular Disease Mortality. PubMed. 15 août 2013.

En tant que Conseiller en assurance, vous savez à quel point il peut être difficile de concilier rentabilité et satisfaction des clients. Vous souhaitez faire croître vos affaires, mais vous voulez aussi préserver la satisfaction et la fidélité de vos clients. Comment atteindre ces deux objectifs sans compromettre la qualité ou l’efficacité? Dans l’article précédent « Faire croître votre entreprise grâce à la segmentation des clients », nous avons abordé le concept de segmentation des clients, une technique qui consiste à regrouper les clients actuels et potentiels dans différentes catégories en fonction de leurs caractéristiques, de leurs besoins, de leurs préférences et des occasions d’affaires potentielles. Dans cet article, nous présentons un point de vue unique sur la segmentation des clients, celui de Sam Chahda, conseiller en gestion de cabinet chevronné. M. Chahda utilise une approche simple, mais efficace, appelée « regroupement des clients », qui consiste à diviser les clients actuels et potentiels en trois « groupes de clients » en fonction de leur cycle de croissance : la croissance, la rétention ou la rectification. Chaque groupe représente une étape différente du parcours du client, de l’acquisition à l’optimisation en passant par la fidélisation. L’objectif de chaque groupe est de fournir le niveau de service et la stratégie marketing les plus appropriés et les plus efficaces pour chaque segment de clients, en fonction de leur potentiel d’affaires actuel et futur. Selon M. Chahda, « maximiser la rentabilité en regroupant les clients n’est pas seulement une question de chiffres; il s’agit de comprendre les besoins et les préférences uniques de chaque segment de clientèle. En classant les clients actuels et potentiels dans des groupes distincts en fonction de leur cycle de croissance au cours des 12 à 24 prochains mois, les Conseillers peuvent adapter leur stratégie de service et leurs efforts de marketing afin de favoriser la rentabilité et améliorer la satisfaction des clients. » L’approche de M. Chahda se concentre sur l’exploitation des possibilités de croissance au sein de la base de clients. Il souligne l’importance de cibler les clients actuels et potentiels prometteurs et d’adapter les stratégies pour accélérer leur croissance. « En privilégiant des stratégies de placement personnalisées et des campagnes de marketing ciblées, les Conseillers qui se concentrent sur le groupe de croissance peuvent tirer parti de ces possibilités et accroître leur rentabilité de manière plus économique. » De plus, M. Chahda souligne l’importance de préserver la fidélité et la satisfaction des clients, pierre angulaire du regroupement des clients. Il souligne que, « le fait d’investir dans des efforts de fidélisation de la clientèle et d’organiser des événements d’appréciation des clients renforce les relations au sein du groupe de rétention et assure la stabilité des revenus à long terme ». Pour optimiser la rentabilité, M. Chahda voit dans le groupe de la rectification une approche stratégique. Il indique qu’en « examinant régulièrement les indicateurs de rentabilité des clients et en ajustant les modèles de service si nécessaire, les Conseillers peuvent simplifier les opérations et maximiser la rentabilité dans tous les segments de clientèle ». L’examen par M. Chahda des effets transformateurs que peuvent avoir les stratégies de regroupement des clients, ainsi que ses exemples pratiques, montrent l’influence notable que ces stratégies peuvent exercer sur la rentabilité d’un Conseiller et sur la satisfaction de ses clients. Dans le marché complexe actuel, les idées de M. Chahda soulignent l’intérêt d’utiliser des techniques de regroupement des clients. Les Conseillers qui adoptent les principes de croissance, de rétention et de rectification peuvent découvrir de nouvelles occasions de réaliser un profit, établir des relations axées sur le client et maintenir leur croissance dans un monde financier en constante évolution. Si vous avez des questions ou si vous souhaitez obtenir de plus amples renseignements sur la manière dont vous pouvez intégrer la stratégie de regroupement des clients à vos activités, communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région.

Souhaitez-vous faire croître vos activités de Conseiller de manière plus stratégique? Vous devriez alors envisager d’employer la segmentation des clients, une technique qui consiste à regrouper vos clients actuels et potentiels dans différentes catégories en fonction de leurs caractéristiques, de leurs besoins, de leurs préférences et des occasions d’affaires potentielles. Vous pouvez ainsi segmenter votre clientèle et adapter vos offres de services et vos stratégies de communication à chaque groupe. Ce faisant, vous pouvez accroître votre efficacité, votre efficience et la satisfaction de vos clients. Catégories de segmentation des clients Voici quelques catégories typiques de segments de clientèle que vous pourriez envisager : Segmentation démographique : Ce type de segmentation est basé sur des facteurs tels que l’âge, le sexe, le revenu, l’éducation, la profession, la situation familiale et l’état matrimonial. Par exemple, vous pouvez avoir des segments différents pour les jeunes professionnels, les retraités, les parents célibataires ou les personnes fortunées. Ces segments peuvent vous aider à comprendre les étapes de la vie, la situation financière et les besoins d’assurance de vos clients actuels et potentiels. Segmentation comportementale : Ce type de segmentation est basé sur des facteurs tels que la fidélité du client, sa satisfaction, son potentiel de recommandation, sa tolérance au risque, ses objectifs de placement et ses préférences en matière de services. Par exemple, vous pouvez avoir des segments différents pour les clients fidèles, les sources de recommandations, les épargnants prudents, les épargnants audacieux et les clients qui gèrent eux-mêmes leurs placements. Ces segments peuvent vous aider à évaluer les comportements, les attitudes et les attentes de vos clients actuels et potentiels. Segmentation psychographique : Ce type de segmentation est basé sur des facteurs tels que la personnalité, les valeurs, les attitudes, les champs d’intérêt et les styles de vie. Par exemple, vous pouvez avoir des segments différents pour les clients soucieux de l’environnement, les clients socialement responsables, les clients aventureux ou les clients conservateurs. Ces segments peuvent vous aider à mieux comprendre les émotions, les motivations et les aspirations de vos clients actuels et potentiels. Avantages de la segmentation des clients La segmentation des clients peut vous aider à optimiser votre temps et vos ressources, à vous concentrer sur les clients les plus rentables et les plus fidèles et à cerner de nouvelles possibilités de croissance et de recommandations au sein de chaque segment. Voici quelques-uns des avantages que vous pouvez tirer de la segmentation des clients : Elle vous permet d’adapter vos niveaux de service et vos méthodes de communication aux attentes et aux préférences de chaque segment. Par exemple, vous pouvez proposer des rencontres plus fréquentes et personnalisées à certains clients, mais utiliser des outils automatisés ou en ligne pour communiquer avec d’autres. Vous pouvez ainsi faire en sorte que vos clients se sentent appréciés et estimés, ce qui favorise l’établissement de liens plus solides. Elle vous permet de créer des campagnes de marketing et des recommandations de produits plus pertinentes et plus ciblées pour chaque segment. Par exemple, vous pouvez promouvoir différents produits ou solutions d’assurance auprès de différents segments en fonction de leurs besoins, de leurs objectifs et de leur profil de risque. Vous pourrez ainsi multiplier les occasions d’affaires et apporter plus de valeur et de satisfaction à vos clients. Elle vous aide à améliorer la rétention et la fidélisation de vos clients en apportant plus de valeur et de satisfaction à chaque segment. Par exemple, vous pouvez récompenser les clients fidèles tout en répondant aux préoccupations ou aux plaintes des clients insatisfaits. Vous réduirez ainsi le taux de roulement des clients et augmenterez leur satisfaction et leur fidélité. Elle vous permet de déceler et de poursuivre de nouvelles occasions d’affaires et de recommandations au sein de chaque segment. Par exemple, vous pouvez tirer parti des relations et de la confiance que vous avez établies avec les clients fidèles pour leur demander des recommandations ou cerner des services complémentaires pour les clients actuels. Vous pourrez ainsi élargir votre clientèle et augmenter vos revenus. La segmentation des clients est une technique puissante qui peut vous aider à gérer vos activités et à faire croître vos affaires de manière réfléchie. Si vous souhaitez en savoir plus sur cette pratique, restez à l’affut! Nous allons bientôt vous faire part d’une nouvelle approche passionnante, appelée « regroupement des clients », recommandée par Sam Chahda, conseiller en gestion de cabinet chevronné. Si vous avez des questions ou si vous souhaitez obtenir de plus amples renseignements sur la manière dont vous pouvez intégrer la stratégie de segmentation des clients à vos activités, communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région.

Vos clients ont-ils des enfants? Ont-ils discuté de responsabilité financière avec eux? Enseigner la budgétisation, l’épargne, la fixation d’objectifs, les besoins et les désirs, l’importance du dévouement au travail ainsi que la valeur de l’assurance aux enfants est essentiel pour favoriser une saine gestion financière et de bonnes connaissances fiscales tout au long de leur vie. Transmettez à vos clients la version de cet article qui leur est destinée afin de les guider, ainsi que leurs enfants, vers le chemin de la littératie financière. Lisez et partagez les versions destinées aux clients des articles suivants : Les jeunes Canadiens ont-ils besoin d’une assurance?, Assurance pour enfants – Il n’est jamais trop tôt pour assurer leur avenir et Aidez votre client à maximiser son REEE. Vous avez des questions? Communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région – nous sommes là pour VOUS!

En votre qualité de Conseiller en assurance, vous pouvez aider vos clients à atteindre leurs objectifs financiers et à protéger leurs proches contre les risques inattendus. Mais pour y parvenir efficacement, vous devez procéder à des examens réguliers de l’assurance avec vos clients. L’examen de l’assurance vous permet d’évaluer la situation et les besoins actuels de votre client, de détecter les lacunes ou les possibilités dans son portefeuille d’assurances et de suggérer des solutions susceptibles d’améliorer sa couverture et la valeur ajoutée que vous lui procurez. Cela vous aide également à entretenir et à renforcer vos relations avec vos clients en faisant preuve d’attention, d’expertise et de professionnalisme. Septembre est le mois national de sensibilisation à l’assurance vie; c’est donc le moment idéal pour organiser des examens d’assurance avec vos clients. Tous vos clients, nouveaux et actuels, jeunes et vieux, célibataires ou mariés, peuvent bénéficier d’un examen complet de leur assurance. Ce faisant, vous les aidez à protéger leur avenir financier et leur procurez la tranquillité d’esprit, tout en faisant croître vos affaires et votre réputation. Si vous cherchez du contenu traitant de sujets semblables, lisez et transmettez les articles suivants : Solutions d’assurance pour aujourd’hui et demain, Planification globale – Dix raisons d’intégrer l’assurance à sa pratique de gestion de patrimoine, ainsi que l’INFOclip : Établir sa protection viagère. De plus, l’excellent outil Explorez vos options d’assurance vie de PPI peut aider vos clients à comprendre les différents types d’assurance et à choisir ce qui leur convient le mieux. Des questions? N’hésitez pas à communiquer avec le centre de collaboration de PPI de votre région et nous vous fournirons les outils et les ressources dont vous avez besoin pour mener à bien vos examens d’assurance.

Lorsque vos clients envisagent de retirer des fonds d’un REER, il est important qu’ils sachent que leur institution financière retient l’impôt sur tous les retraits en espèces des REER et que tout impôt sur le revenu restant sera payable à la fin de l’année d’imposition. Le calculateur REER et retenues d’impôt vous aidera à estimer ces deux montants en fonction du lieu de résidence de vos clients, de leur revenu imposable et du montant retiré, et à demander le montant du retrait en espèces qui leur permettra d’atteindre leurs objectifs financiers.

En tant que présidente et cheffe de la direction de PPI, comment Cathy Hiscott envisage-t-elle l’avenir de l’entreprise? Vous trouverez ci-dessous l’entrevue de Cathy dans l’édition de juillet du Journal de l’assurance (vous pouvez également consulter le PDF ICI), dans le cadre duquel elle parle de croissance stratégique, de ce qu’une agence générale principale a besoin pour réussir et du caractère « indispensable » de PPI pour les Conseillers. Suivez PPI sur LinkedIn pour en apprendre davantage sur notre objectif de devenir incontournable et communiquez avec le centre de collaboration PPI de votre région si vous avez des questions. Cathy Hiscott est devenue présidente et cheffe de la direction de PPI un mois avant d’accorder une entrevue stratégique au Journal de l’assurance. L’annonce faite en mars 2024 a suivi celle de la retraite de Jim Virtue en décembre 2023. Mme Hiscott était présidente de PPI depuis février 2023. Après avoir rejoint l’agent général en janvier 2021, en tant que vice-présidente principale, stratégie et innovation, l’actuelle PDG de PPI a vu son poste élargi aux finances en juillet 2022. Cathy Hiscott cumule 33 ans d’expérience dans l’industrie de l’assurance et de l’investissement. Avant PPI, elle a entre autres été vice-présidente principale de la distribution et présidente d’Excel gestion privée, qui appartenait à Financière Horizons avant d’être fusionné à Services d’investissements Quadrus le 1er janvier 2022. Dès son arrivée chez PPI, Mme Hiscott a joué un rôle actif dans la révision stratégique de l’organisation. «Nous l’avons appelée Blue Ocean, d’après le livre Stratégie Océan Bleu (1). Nous avons posé à 60 employés de l’entreprise la question: si nous devions construire un nouvel agent général aujourd’hui, que devrions-nous faire ? Nous avons examiné tous nos secteurs d’affaires, le marché de la classe moyenne ou des clients fortunés, l’investissement, les opérations, les technologies», énumère-t-elle. PPI a créé de petits groupes de travail de quatre à six personnes chacun. «Pendant 12 semaines, nous leur avons demandé : que faisons-nous bien? que devons-nous faire différemment à l’avenir ? Nous avons élaboré six impératifs stratégiques et notre vision. Nous les avons tous fondés sur les changements qui se produisent dans l’industrie.» Lui-même propriété d’iA Groupe financier, PPI s’est aussi penché sur les assureurs propriétaires d’agents généraux. Les équipes dirigées par sa PDG ont étudié la façon dont les assureurs possèdent maintenant des agents généraux. «Nous avons ana[1]lysé comment les assureurs ont abandonné le recrutement, la formation et le développement de nouveaux conseillers. Nous avons aussi observé l’impact de la technologie et ce dont les conseillers ont besoin pour servir leurs clients», ajoute Cathy Hiscott. Cathy Hiscott explique que PPI a élaboré sa vision de devenir indispensable pour ses conseillers en demandant l’avis «des personnes qui font le travail». «Être indispensable signifie pour nous que les conseillers ne peuvent tout simplement pas imaginer travailler avec un autre agent général.» Dans son annonce de nomination, PPI a déclaré que comprendre les conseillers est essentiel à son succès. «C’est pourquoi, au cours de l’année écoulée, nous avons fait appel à un certain nombre d’entre vous partout au Canada pour mieux comprendre vos besoins et nous avons harmonisé nos principaux secteurs d’activité et nos offres de services afin de refléter notre objectif d’être indispensables», dit l’annonce. Compétences cruciales Cathy Hiscott insiste sur l’importance d’avoir des personnes dans chaque communauté, pour soutenir les conseillers. Mme Hiscott salue l’évolution des technologies numériques. Elles permettent désormais de recruter et d’attirer les meilleurs talents sans qu’ils aient à tous s’asseoir dans le même bureau, souligne la PDG de PPI. «En même temps, nous préservons les équipes régionales. Nous veillons à ce que nous ayons des équipes de développement des affaires localement.» Pourquoi un conseiller transigerait-il avec PPI plutôt qu’avec un autre ? «Nous croyons que c’est en mettant à leur service des personnes très compétentes», explique Cathy Hiscott. Par exemple, elle mentionne le marché des dossiers à valeur nette élevée, créneau de la division Conseils PPI de l’agent général. «Nous avons investi dans des experts en planification fiscale et successorale, dans nos tarificateurs et nos spécialistes en mesure d’aider les conseillers qui s’occupent des besoins d’assurance plus complexes.» Parmi les personnes récemment embauchées par PPI, Jim Brownlee a, comme Cathy Hiscott, déjà œuvré pour Canada Vie dans le passé. Lorsque Mme Hiscott a été nommée présidente et cheffe de la direction de PPI en mars 2024, Jim Brownlee a été nommé vice président exécutif de la distribution. M. Brownlee a rejoint PPI en janvier 2023 en tant que chef des initiatives de croissance stratégique. «Jim est responsable de l’élaboration et de l’exécution des plans stratégiques dans tous les domaines de vente pour assurer la croissance, en travaillant en étroite collaboration avec les responsables des ventes de PPI pour coordonner les efforts, tirer parti de l’expertise collective de PPI et répondre aux besoins de vous, nos conseillers indépendants», a publié Cathy Hiscott sur LinkedIn, au moment de la nomination de M. Brownlee. Nombre de polices en baisse Des chiffres de 2023 fournis au Journal de l’assurance par LIMRA révèlent que le nombre de polices vendues au Canada tend à diminuer depuis 2010, tandis que le montant des primes et la prime moyenne par police sont en constante augmentation (voir le dossier sur l’assurance temporaire dans cette édition, aux pages 18 à 29). Cathy Hiscott est consciente de ce phénomène et que de nombreux conseillers ont évolué vers le marché des clients fortunés. «Nous appelons notre marché des clients fortunés le marché des volontés (wants). Ils veulent laisser un héritage ; optimiser leur fiscalité ; ils veulent que leurs actifs soient transférés à la succession aussi facilement que possible.» «Ensuite, nous avons notre marché des besoins (needs), qui est le marché intermédiaire», poursuit-elle. Ils ont besoin de protection pour rembourser des dettes comme l’hypothèque, remplacer le revenu pendant les années de travail et protéger les personnes à charge. La division Solutions PPI dessert ce marché. Cathy Hiscott révèle que les affaires issues des dossiers d’assurance à valeur nette élevée ont considérablement augmenté en 2023. «Nous avons beaucoup de conseillers qui font un travail incroyable sur le marché de l’assurance des clients fortunés», confie-telle. Des 5 300 conseillers actifs auprès de PPI, Cathy Hiscott estime que les 500 principaux se concentrent davantage auprès des solutions d’assurance destinées aux clients fortunés, voire ultra-fortunés. Pour être considéré comme faisant partie de ce segment chez PPI, un cas d’assurance doit représenter au moins 75 000 dollars de primes annuelles ou 5 millions de dollars de couverture au décès. La plupart des conseillers de PPI desservent toutefois le marché familial intermédiaire, ajoute la présidente et cheffe de la direction de PPI. «C’est plus comme des primes annuelles de 2000 dollars. C’est déjà beaucoup d’argent pour la famille canadienne moyenne. Nous constatons que le nombre de Canadiens issus de ce marché qui achètent une assurance vie n’augmente pas», déplore-t-elle. Mme Hiscott rappelle qu’en 2023, 31% des Canadiens ont déclaré à LIMRA, dans le cadre de son 2024 Insurance Barometer Survey, qu’ils n’avaient pas d’assurance ou étaient sous-assurés. «Une partie du défi consiste à leur faciliter l’achat d’assurance et à faciliter la tâche des conseillers pour qu’ils puissent leur en offrir», croit-elle. Soutenir la prospection Au moment de l’entrevue, PPI venait de vivre son symposium annuel. L’évènement rassemble des conseillers axés sur la croissance, pour qu’ils puissent parler de concepts et d’occasions à saisir dans les différents marchés. «Nous avons également introduit AmpLiFi», déclare la présidente et PDG de PPI. AmpLiFi est un système de gestion de polices qui aide les conseillers à identifier les opportunités de vente au sein de leurs polices existantes, telles que les transformations de polices temporaires, les retarifications et les modifications, ainsi que les anniversaires de police et ceux des clients. PPI a lancé cet outil exclusif en novembre 2022, en partenariat avec Life Design Analysis, développeur de logiciels dirigé par Charlie Conron. «Les conseillers admissibles à cette plateforme y voient toutes leurs occasions d’affaires réunies», explique Cathy Hiscott. Ils peuvent selon elle les commercialiser auprès de leurs clients, qui pourront cliquer sur un bouton pour signifier leur intention d’acheter. «Par exemple, nous pouvons aider le conseiller à mettre en place son marketing auprès d’un client dont la police temporaire se renouvellera dans les 12 prochains mois, bien avant le renouvellement de la police, fait-elle valoir. Peut-être que le client veut la convertir, la modifier ou repasser à la tarification.» Mme Hiscott estime que le conseiller évite ainsi de réagir à la dernière minute, et peut donner au client le temps de réfléchir et de répondre à une nouvelle analyse des besoins. Le processus se déroule par l’envoi au client de communications par la messagerie sécurisée d’AmpLiFi, y compris une analyse des besoins mise à jour «avec laquelle le client peut même jouer», dit Mme Hiscott. «Nous savons que plus le prospect ou le client est impliqué dans le processus, plus il s’approprie la démarche», remarque-t-elle. La présidente et cheffe de la direction de PPI pense qu’il s’agit là d’une «belle manière de prospecter». «Nous avons vu dans les sondages de LIMRA que 21% des Canadiens n’ont pas d’assurance et que 10% en veulent plus». Une partie de la solution consiste selon elle à revoir les clients existants et à leur présenter une offre. «Les conseillers peuvent contacter leurs clients pour dire : hé, il est peut-être temps de faire un bilan ! » N’est-ce pas l’essence même de la profession? C’est le cas, mais cela peut devenir fastidieux, observe Mme Hiscott. «Nous sommes tous occupés », signale-t-elle. Elle dit que PPI s’est demandé com[1]ment faciliter les rappels aux conseillers, qui ont par exemple 500 clients ou plus. Sans frais Cathy Hiscott dit à propos de AmpLiFi que les conseillers actifs en assurance avec PPI y sont admissibles. « Ils doivent réaliser un certain montant de commissions de première année sur leurs nouvelles primes annuelles d’assurance vie », dit Cathy Hiscott qui refuse d’en divulguer le niveau exact. «C’est un montant réaliste. Quelqu’un d’actif dans l’industrie de l’assurance l’atteindra.» Cependant, un conseiller axé sur les affaires d’investissement avec pas plus de 100 polices d’assurance en vigueur pourrait aussi être admissible. «Nous analysons l’ensemble de leurs activités avec nous. Nous adoptons une approche holistique. Ils peuvent en avoir besoin, car cela les aiderait à gérer leurs polices en vigueur. » Les conseillers admissibles obtiennent la plateforme complète sans frais pour eux, y compris l’outil de génération de leads (indication de clients) pour leur site Web, ajoute Cathy Hiscott. «Nous fournissons la formation et le soutien de notre équipe de spécialistes de l’activation numérique. C’est pourquoi nous demandons un montant minimum de production.» La dirigeante affirme que les flux de données circulent librement dans AmpLiFi entre la plupart des assureurs et des conseillers. « Il n’y a que deux ou trois très petites compagnies qui ne transmettent pas les données dans AmpLiFi, mais tous les grands assureurs au Canada le font. » Life Design Analysis peut prendre les données sur les assureurs et permettre au conseiller de voir que le client a par exemple une assurance avec iA Groupe financier, Canada Vie, Manuvie et Sun Life. Une autre manière de croître Très présent dans le marché de l’assurance, PPI compte également quelques conseillers axés sur l’investissement. «Ils vendent beaucoup plus de fonds distincts et de rentes, et sont moins présents en planification d’assurance», explique Cathy Hiscott. Elle croit qu’ils peuvent alimenter la croissance de PPI. Mme Hiscott observe que les représentants de courtiers en fonds communs et en valeurs mobilières ne se concentrent généralement pas sur l’assurance. Pour inverser cette tendance, PPI a créé une équipe qui travaille avec les conseillers en investissement pour les aider à intégrer des solutions d’assurance dans leur pratique. PPI a un certain nombre de courtiers «qui traitent leurs affaires d’assurance par notre intermédiaire, car nous les jumelons avec un conseiller en assurance indépendant de PPI», affirme Cathy Hiscott. iA Gestion privée de patrimoine en fait partie. Le conseiller en investissement conclut un accord avec le conseiller en assurance «et ils collaborent pour prendre soin du client de manière holistique». Découvert de protection et nouveaux marchés PPI dit avoir des occasions d’acquisitions qui lui permettraient de pénétrer « certains marchés dans lesquels nous ne sommes pas aujourd’hui». Cathy Hiscott affirme que l’industrie doit prêter plus d’attention aux nouveaux marchés au Canada. Pour le démontrer, elle cite l’une des projections démographiques de Statistique Canada pour le Canada de 2021 à 2068. Parmi ces chiffres publiés en août 2022, Mme Hiscott mentionne que la population du Canada devrait atteindre près de 48 millions de personnes en 2043. Il s’agit de l’un des scénarios de croissance moyenne projeté par Statistique Canada. Une croissance qui sera alimentée en grande partie par l’immigration, si la tendance se maintient. Au 1er janvier 2024, la population du Canada atteignait 40,8 millions d’habitants, soit une augmentation de 1 271 872 personnes par rapport au 1er janvier 2023. Cette hausse est rapportée par Statistique Canada dans son édition du 27 mars du bulletin Le Quotidien. Elle représente un taux d’accroissement démographique annuel de 3,2%, soit le plus élevé depuis 1957. Selon Statistique Canada, l’immigration temporaire survenue en 2023 explique la majeure partie de cette croissance. «On s’attend à ce que nous soyons 48 millions au Canada d’ici 2043. Si nous appliquons le même écart de protection de 31% qu’en 2023, près de 15 millions de Canadiens auront besoin d’une assurance vie.» Mme Hiscott dit que PPI travaille à « de nouvelles approches innovantes qui pourraient nous permettre d’avoir un nouveau marché pour les Canadiens du marché intermédiaire et de masse.» Elle n’a pas voulu en dire davantage, et compte y travailler discrètement (…) un certain temps. «Nous espérons que cela pourra contribuer à combler cet écart.» Dans ce livre publié en 2005, les auteurs W. Chan Kim et Renée Mauborgne suggèrent qu’une entreprise obtiendra un succès durable en créant de nouveaux espaces de marché inexploités propices à la croissance (blue oceans), plutôt qu’en luttant contre des concurrents.

Lors d’une importante conférence sur la sélection des risques qui a eu lieu récemment, l’ordre du jour prévoyait une discussion sur la tendance à la hausse de la mortalité associée aux vagues de chaleur. Le phénomène a d’abord attiré l’attention au début du 21e siècle, lorsque plus de 20 000 décès ont été attribués à une vague de chaleur record survenue en Europe, en août 2003 (1). Malheureusement, presque à chaque année depuis, les nouvelles rapportent une série de décès qui se produisent au cours de brèves périodes de chaleur intense. Un peu plus près, en Colombie-Britannique, on se souvient du « dôme de chaleur » qui s’est étendu sur presque toute la province entre le 25 juin et le 1er juillet 2021 et qui avait battu 103 records de chaleur. À Lytton, une température de 49,6°C avait provoqué un feu de forêt qui a ravagé la ville le lendemain. Durant cette période, 650 décès liés à la chaleur ont été confirmés en Colombie-Britannique (2). En Europe, les étés sont régulièrement synonymes de décès. En France, le bilan des fatalités associées à la canicule de 2023 s’élevait à 5 167 personnes, dont la majorité était âgée de plus de 75 ans (3). Les changements climatiques sont la cause la plus souvent évoquée pour expliquer les décès catastrophiques et désormais presque inévitables dus à des températures extrêmes. Le présent article se penche sur l’impact des changements climatiques sur la santé et la mortalité. À propos des changements climatiques, deux éléments sont à prendre en compte : premièrement, au cours des 75 dernières années, les températures de surface au Canada ont augmenté de 1,7 degré Celsius, et selon les prévisions, pourraient augmenter de plus de 5 degrés au cours des 75 prochaines années avec une hausse des émissions de gaz à effet de serre (4). Le deuxième élément à noter est qu’on ne peut faire abstraction du premier. Qui sont les personnes les plus vulnérables face aux pires conséquences en cas de chaleur extrême? D’une certaine manière, nous le sommes tous. Tout le monde est sujet aux maladies liées à la chaleur, qui peuvent aussi être associées au fait de travailler ou de faire de l’exercice à l’extérieur. Elles ont coûté la vie à de jeunes athlètes, des pompiers, des militaires et des ouvriers qui travaillent ou s’entraînent dans des conditions de chaleur extrême. La prédisposition de chacun varie et est influencée par des facteurs tels que la déshydratation, une mauvaise condition physique et une charge externe telle que les vêtements et l’équipement nécessaires aux pompiers lors d’interventions en cas d’incendies. Même certains types de médicaments peuvent entraver la transpiration ou réduire le débit cardiaque, ce qui expose le patient à un risque de morbidité lié à la chaleur. Revenons à la question des personnes les plus vulnérables. Nous avons déjà souligné que la plupart des décès liés à la chaleur en France en 2023 touchaient principalement les personnes plus âgées. Compte tenu de la prévalence plus élevée des maladies cardiovasculaires et respiratoires chez les personnes de 65 ans ou plus, cette population reste la plus à risque. Dans les scénarios où les émissions de gaz à effet de serre ne cesseront d’augmenter, ce groupe continuera à être touché de manière disproportionnée (5). Les cas d’épuisement par la chaleur, c’est-à-dire l’incapacité à maintenir un débit cardiaque adéquat en raison d’un effort ou d’un stress environnemental (la chaleur), seront plus nombreux. Par conséquent, le risque de maladies plus graves, comme les coups de chaleur, augmente également. Cela signifie que la température centrale du corps est très élevée, ce qui entraîne un dysfonctionnement du système nerveux central. En cas de coup de chaleur, le risque de décès est élevé, indépendamment de l’âge. Rester hydraté, se maintenir en forme et suivre les recommandations de santé publique visant à éviter la chaleur extrême en restant au frais et à l’abri, sont des mesures fondamentales pour prévenir les risques liés à la chaleur. Le phénomène des vagues de chaleur, autrefois exceptionnel, s’est transformé en un cycle annuel. Être vigilant est la première chose à faire pour rester en sécurité durant l’été. Met Office. The Heatwave of 2003. metoffice.gov.uk. N.D. Gouvernement du Canada. Surviving the Heat: The Impacts of the 2021 Western Heat Dome in Canada. science.gc.ca. 26 juin 2022. Le Monde. France Recorded Over 5,000 Deaths Due to Summer 2023 Heat. lemonde.fr. 8 février 2024. Gouvernement du Canada. Future Temperature-Related Excess Mortality Under Climate Change and Population Aging Scenarios in Canada. Hebbern et al. 21 mars 2023. IBID

Les valeurs constituent le fondement d’un plan marketing convaincant. En présentant davantage vos valeurs, vous attirez des clients qui recherchent les conseils d’une personne qui partage leurs principes et leurs croyances. Lorsque les clients se reconnaissent dans vos valeurs, ils sont plus enclins à vous confier leur bien-être financier. En accordant une priorité à vos valeurs, vous pouvez établir des liens plus profonds et former des partenariats durables. Dans un monde où les décisions financières peuvent avoir de profondes répercussions, les stratégies fondées sur des valeurs sont non seulement éthiques, mais aussi durables. Les valeurs servent de points de référence; elles guident nos décisions et font en sorte que nos actions sont conformes à ce qui nous tient à cœur. Lorsque nos stratégies respectent nos valeurs, elles gagnent en signification et en pertinence; ce qui favorise la confiance et la loyauté des clients et des membres de l’équipe. Cependant, comment savoir si l’on a découvert ses valeurs fondamentales? Voici un processus détaillé afin de découvrir vos valeurs fondamentales Étape 1 : Réfléchissez à vos plus beaux moments. Repensez aux moments de votre carrière et de votre vie personnelle où vous vous êtes senti véritablement heureux et épanoui. Qu’étiez-vous en train de faire? Avec qui étiez-vous? Quels sont les facteurs qui ont contribué à votre bonheur? Notez vos réflexions et observations. Étape 2 : Reconnaissez les moments de plénitude. Pensez aux moments où vous vous êtes senti le plus épanoui et le plus satisfait, tant sur le plan professionnel que personnel. Quels besoins ou désirs ont été satisfaits au cours de ces expériences? Comment ont-ils contribué à vous donner une raison d’être? Notez vos réflexions. Étape 3 : Reconnaissez les difficultés. Réfléchissez aux moments où vous avez été confronté à l’adversité ou où vous vous êtes senti au plus creux. Qu’est-ce qui a rendu ces moments difficiles? Qu’avez-vous appris en surmontant ces obstacles? Notez vos observations et les leçons que vous en avez tirées. Étape 4 : Déterminez vos principales valeurs. Au moyen de vos notes et réflexions des étapes 1 à 3, sélectionnez les mots et les phrases qui résonnent en vous et qui reflètent vos valeurs les plus profondes. Déterminez 10 à 12 valeurs qui correspondent à la vision que vous avez de votre entreprise. Étape 5 : Priorisez vos cinq principales valeurs. À partir de la liste des 10 à 12 valeurs, priorisez les 5 principales qui vous semblent les plus essentielles à l’éthique de votre cabinet. Cette étape est probablement la plus difficile, car vous devez regarder au plus profond de vous-même. C’est aussi la plus importante, puisque ces valeurs déterminent l’orientation de l’entreprise, c.-à.-d. ce qui lui tient à cœur et ce à quoi elle s’attend. Étape 6 : Confirmez vos valeurs. Réexaminez et confirmez régulièrement vos valeurs fondamentales afin de vous assurer qu’elles respectent votre vision et vos objectifs. Réfléchissez à la façon dont l’incarnation cohérente de ces valeurs influence votre entreprise, vos clients et les membres de votre équipe. En arrimant votre entreprise à ces valeurs, vous créez une base solide grâce à laquelle vous pouvez évoluer avec confiance et détermination dans l’environnement complexe des conseils financiers. Sur le marché des familles, le fait de travailler en fonction de valeurs n’est pas seulement une stratégie commerciale, c’est un impératif moral. Comme vous êtes des Conseillers financiers qui répondez aux besoins des familles, vos responsabilités vont bien au-delà de la gestion des finances. Vous êtes chargés d’appuyer les rêves, d’assurer l’avenir et de favoriser la confiance qui transcende les générations. Dans ce rôle central, vos valeurs constituent la pierre angulaire de votre entreprise; elles guident chacune de vos décisions et façonnent les relations que vous établissez avec vos clients et les membres de votre équipe. Les valeurs ne sont pas seulement de nobles idéaux; elles constituent le socle sur lequel reposent les stratégies durables et fructueuses. Elles servent de boussole pour orienter votre entreprise vers des résultats éthiques et significatifs. En alignant vos actions sur vos valeurs fondamentales, vous créez une entreprise qui n’est pas seulement prospère, mais aussi significative et durable. En tant que Conseillers financiers, entreprenons ce voyage avec intégrité, et laissons-nous guider par les valeurs qui nous définissent et qui définissent les familles que nous servons. Pour obtenir plus d’information, communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région.

Avec l’augmentation du taux d’inclusion des gains en capital de 1/2 à 2/3 à compter du 25 juin 2024, le revenu d’investissement passif pourrait être plus élevé dans votre société.  Le moment est venu de réexaminer la réduction potentielle de la déduction accordée aux petites entreprises. Comment les règles relatives aux placements passifs fonctionnent-elles ? Les règles fixent un seuil pour le revenu passif qu’une SPCC (et les sociétés qui lui sont associées) peut gagner sans que le revenu d’investissement passif ne réduise la déduction pour petites entreprises de la société.  En principe, une SPCC peut gagner jusqu’à 50 000 dollars par an et conserver la totalité de la DPE de 500 000 dollars. Chaque dollar de revenu passif dépassant le seuil de 50 000 $ par an réduira la DPE de la société de 5 $ et l’éliminera complètement lorsque le revenu passif dépassera 150 000 $*. À titre d’exemple : Une entreprise détenant un portefeuille d’un million de dollars qui génère 50 000 $ de revenu passif respecte le seuil. Par contre, une entreprise détenant un portefeuille de deux millions de dollars qui génère 100 000 $ verra sa DPE réduite de 250 000 $. Partager et en apprendre davantage Pour en savoir plus sur l’impact de cette mesure pour la société de votre client, n’oubliez pas de partager la version de cet article destinée aux clients, ainsi que le calculateur de revenus d’investissements passifs. Pour plus d’informations sur l’augmentation du taux d’inclusion des gains en capital, lisez Après le 25 juin 2024, l’impôt à payer au moment du décès pourrait augmenter! Il est temps de revoir la manière de financer l’impôt à payer ! Il est temps de revoir la façon de financer l’impôt et si vous avez des questions, n’hésitez pas à contacter votre conseiller fiscal de votre Centre de collaboration de PPI. *Les provinces ont également une DPE et reflètent les réductions de la DPE fédérale concernant les revenus passifs. Toutefois, l’Ontario et le Nouveau-Brunswick ne reprennent pas les règles fédérales en ce qui concerne la réduction de la DPE, de sorte que pour ces provinces, il n’y a que la réduction fédérale et pas de réduction correspondante de la DPE provinciale.

Un article de l’équipe des Services de planification de PPI, composée d’avocats, de comptables et d’actuaires qui fournissent un soutien en matière de planification fiscale et successorale aux conseillers affiliés à PPI. Le budget fédéral de 2024 au Canada a proposé une hausse du taux d’inclusion du gain en capital à compter de juin 2024, le faisant passer de la moitié aux deux tiers pour les sociétés et la plupart des fiducies et, dans le cas des particuliers, pour la tranche des gains en capital supérieure à 250 000 dollars**. Donc, pour les personnes physiques et certaines fiducies, le taux d’inclusion de la première tranche de 250 000 dollars de gain en capital est de la moitié; pour l’excédent, ce taux passe aux deux tiers. En Colombie-Britannique, le taux d’imposition sur le gain en capital est de 26,75 % sur les premiers 250 000 dollars et de 35,67 % sur l’excédent. Il s’agit d’une augmentation de 8,92 % (dans les autres provinces, ces différences vont de 7,92 % à 9,13 %). Le budget mentionne que le seuil de 250 000 dollars a été adopté pour que seules les personnes aisées soient touchées. Mais cela ne tient pas compte du moment où une personne décède : la classe moyenne verra son impôt au décès augmenter de 33,33 % si le gain en capital réalisé est supérieur à 250 000 dollars. En cas de décès, le contribuable est réputé avoir cédé ses immobilisations à leur juste valeur marchande. Il en résulte un gain en capital lorsque la disposition réputée excède le prix de base rajusté du bien. De nombreux clients possèdent des portefeuilles comportant des gains en capital latents, des biens locatifs, un chalet familial ou des actions d’une société fermée. Les deux tiers du gain en capital sur la tranche supérieure au seuil de 250 000 $ sont maintenant imposés. Si les clients ont des actifs dans une fiducie en faveur de soi-même, d’un époux ou d’un conjoint de fait ou d’une épouse ou d’une conjointe de fait, on considère qu’il y a disposition réputée des actifs à leur juste valeur marchande au décès du bénéficiaire. Dans le cas de ces fiducies, le taux d’inclusion est fixé aux deux tiers puisque ces fiducies ne bénéficient pas du taux d’inclusion fixé à la moitié sur les premiers 250 000 dollars. Étude de cas Supposons que Jeanne décède et qu’elle possède un chalet qu’elle a payé 50 000 dollars et qui vaut aujourd’hui 1,5 million de dollars. Elle détenait des titres cotés en bourse d’une valeur marchande de 500 000 dollars payés à l’origine 150 000 dollars. Le gain en capital à son décès serait de 1,8 million de dollars (2 millions de dollars – 200 000 dollars). En utilisant le taux marginal d’imposition le plus élevé de la Colombie-Britannique, il y aurait un impôt supplémentaire de 138 260 dollars*** à payer sur le gain en capital en raison de l’augmentation du taux d’inclusion. Et si Jeanne avait sa propre entreprise? La société est en activité et est évaluée à 5 millions de dollars à son décès. Le prix de base de ses actions est nominal, ce qui entraîne un gain en capital important à son décès (Jeanne n’étant pas mariée, elle ne peut pas différer l’impôt à son décès en transmettant les actions à son conjoint en report d’impôt). Comme le taux d’inclusion de la moitié de la première tranche de 250 000 dollars de gains en capital est déjà utilisé pour ses autres actifs, le gain en capital total de 5 millions de dollars serait soumis au taux d’inclusion des deux tiers, ce qui entraînerait un impôt de 1 783 500 dollars, soit une augmentation de 446 000 dollars! Le budget de 2024 propose d’augmenter l’exonération cumulative des gains en capital pour les petites entreprises admissibles à 1 250 000 dollars, ce qui réduirait l’impôt à 1 337 500 dollars si l’entreprise était admissible. Envisagez une assurance vie L’assurance vie offre une méthode fiscalement avantageuse pour régler l’impôt sur le revenu en cas de décès et, compte tenu des changements budgétaires, l’utilisation de l’assurance devrait être réexaminée avec vos clients afin de déterminer si la couverture d’assurance actuelle doit être augmentée ou, pour ceux qui n’ont pas d’assurance, s’ils doivent en souscrire une nouvelle. La planification post mortem qui doit être effectuée pour éviter la double imposition au décès lorsqu’un contribuable possède des actions d’une société fermée doit également être réexaminée dans le cas de Jeanne. L’utilisation de l’assurance vie détenue par la société pour éliminer la double imposition est devenue encore plus efficace sur le plan fiscal avec l’augmentation des taux d’imposition des gains en capital, étant donné que l’écart entre les taux d’imposition des gains en capital et les dividendes se rétrécit. Pour en savoir plus sur les autres solutions de planification d’héritage, veuillez consulter le bulletin Parlons Fiscalité, Options de planification post mortem. Impacts sur une société Nous avons examiné l’effet que l’augmentation du taux d’inclusion des gains en capital aura sur les actifs détenus par Jeanne à son décès, mais il convient également d’attirer l’attention sur l’imposition des gains en capital réalisés au sein de sa société pendant qu’elle est encore en vie. Comme mentionné précédemment, les sociétés ne bénéficient pas du taux d’inclusion de la moitié pour la première tranche de 250 000 dollars de gain en capital. Le gain en capital au sein d’une société est donc plus coûteux que celui réalisé à titre de particulier. Normalement, il ne devrait pas y avoir de différence si une personne physique gagne un revenu directement ou par l’intermédiaire d’une société (qui verse un dividende à la personne physique) : c’est ce qu’on appelle l’intégration. Le principe n’est pas parfait, mais il est respecté de façon générale. Toutefois, comme les sociétés ont un taux d’inclusion des deux tiers pour la totalité du gain en capital, le taux d’imposition en vigueur est supérieur de 12,66 % (selon les taux de la Colombie-Britannique) pour les gains en capital inférieurs à 250 000 dollars s’ils sont réalisés dans une société plutôt que s’ils sont réalisés par un particulier. Un autre sujet de préoccupation, c’est le fait que puisque la société de Jeanne utilise probablement la déduction pour petites entreprises, qui impose le revenu de la société active à des taux favorables, l’augmentation du taux d’inclusion du gain en capital entraînera une croissance plus rapide du revenu passif de sa société. Lorsqu’une société enregistre un revenu passif, le montant du revenu auquel la déduction accordée aux petites entreprises peut s’appliquer est réduit de 5 dollars par dollar de revenu passif supérieur à 50 000 dollars et est complètement éliminé pour les revenus passifs supérieurs à 150 000 dollars (utilisez le Calculateur de revenu de placement passif pour déterminer l’incidence du revenu de placement passif gagné à l’intérieur de la société). Outre l’avantage de prévoir les fonds pour l’impôt en cas de décès et d’éliminer la double imposition en cas de décès, les revenus tirés des placements réalisés dans le cadre d’une police d’assurance vie détenue par une société ne sont pas pris en compte dans le calcul des revenus passifs qui réduisent le montant des revenus auxquels la déduction accordée aux petites entreprises peut s’appliquer. C’est peut-être là un autre avantage de l’assurance détenue par une société. Vu l’augmentation du taux d’inclusion sur le gain en capital, le moment est bien choisi pour revoir le plan successoral de vos clients et leurs besoins en matière d’assurance afin de s’assurer qu’ils disposent d’une couverture suffisante pour financer l’augmentation de l’impôt à payer. Communiquez avec le centre de collaboration de PPI de votre région. * L’avis de motion de voies et moyens déposé le 10 juin 2024 propose que, comme pour les particuliers, le taux d’inclusion de la moitié continue de s’appliquer à la première tranche de 250 000 dollars de gains en capital au cours d’une année pour les successions assujetties à l’imposition à taux progressifs et les fiducies admissibles pour personne handicapée. ** Le gain en capital est calculé moins les pertes en capital, les pertes en capital reportées, l’exonération cumulative des gains en capital, la nouvelle exonération au titre du nouvel incitatif aux entrepreneurs canadiens (également annoncé dans le budget fédéral) et l’exonération temporaire de 10 millions de dollars pour les transferts d’entreprises à une fiducie collective des employés. *** L’impôt selon l’ancien taux d’inclusion, fixé à la moitié, aurait été de 481 500 dollars (1 800 000 dollars * 26,75 %). L’impôt selon le nouveau taux d’inclusion, fixé aux deux tiers, serait de 619 760 dollars ([250 000 dollars * 26,75 %] + [1 550 000 dollars * 35,67 %]), soit une augmentation de l’impôt de 138 260 dollars (augmentation de 28,7 %). Le présent document ne comporte que des renseignements généraux et est réservé à l’usage des conseillers. Les renseignements qui y figurent ne doivent pas être considérés par le lecteur comme des conseils juridiques, comptables, fiscaux, financiers, actuariels ou autres, prodigués à lui-même ou à toute autre personne ou société par PPI ou l’un de ses affiliés, et le lecteur ne doit pas fonder ses décisions sur ces renseignements. Veuillez vous reporter aux illustrations d’assurance, aux libellés des contrats et aux documents d’information des sociétés d’assurance pour obtenir des précisions sur les questions d’assurance mentionnées dans le présent document. Le lecteur doit obtenir des conseils d’un professionnel indépendant relativement à la vérification et à l’utilisation de l’information exposée aux présentes. La copie ou la reproduction du présent document sans le consentement exprès de PPI, par écrit, est interdite.

Que vos clients envisagent une retraite qui les emmène vers les destinations les plus prisées du monde ou que, comme la plupart d’entre nous, ils souhaitent continuer à profiter de leur mode de vie actuel en toute tranquillité d’esprit, la planification est le meilleur moyen de savoir où ils vont et comment ils y parviendront. Grâce au calculateur de retraite, vos clients peuvent fixer leur revenu de retraite en fonction de leurs objectifs de vie à la retraite et voir rapidement s’ils sont sur la bonne voie, puis explorer plusieurs options pour atteindre ou élargir leurs objectifs de retraite, notamment en ajustant les placements annuels avant la retraite, les taux de rendement, ainsi que l’âge et le revenu de la retraite. Le calculateur de retraite est conçu pour aider vos clients à atteindre leurs objectifs, à temps.

Vos clients comprennent-ils les prestations d’invalidité de leur régime collectif ? Savent-ils que les prestations sont versées sous la forme d’un pourcentage du revenu régulier et que, selon leur régime, ils peuvent n’être couverts que pendant quelques années, surtout s’ils sont aptes à exercer une activité professionnelle à ce moment-là ? Ce calculateur facile à utiliser peut être un excellent moyen pour entamer d’importantes conversations sur l’assurance invalidité. Vos clients peuvent rapidement voir le revenu dont ils auraient besoin en cas d’invalidité en incluant les revenus et les dépenses de leur ménage. Ils peuvent même inclure des éléments tels que l’épargne prévue et le remboursement des dettes pour s’assurer qu’ils restent sur la bonne voie quoi qu’il arrive. Une fois qu’ils connaissent leurs besoins en matière de revenus, vous pouvez passer en revue toute couverture qu’ils ont en place et discuter s’ils seraient en mesure de respecter leurs obligations et leurs objectifs financiers en cas d’invalidité, et proposer des solutions d’assurance susceptibles de renforcer leur filet de sécurité.

Quel genre de fardeau financier votre client devrait-il assumer en cas de maladie grave ? Heureusement, en tant que Canadiens, nous avons accès à la couverture des soins de santé du gouvernement et à une couverture d’invalidité collective ou personnelle pour amortir ce qui pourrait autrement constituer un lourd fardeau financier dans des circonstances difficiles. Mais qu’en est-il des autres dépenses que ces régimes ne couvrent pas ? Ce calculateur vous aidera, vous et vos clients, à tenir compte de bon nombre des conséquences financières résultant d’une maladie grave qui n’est pas couverte par leurs régimes d’assurance maladie et d’invalidité. Aidez à combler toute lacune dans votre pratique de vente d’assurance conforme en matière d’assurance maladie grave en partageant ce calculateur avec vos clients pour entamer des conversations importantes sur les répercussions financières à court et à long terme résultant des maladies graves. Parlez-leur de la façon dont l’assurance maladie grave peut renforcer leur filet de sécurité et aider à protéger leur avenir financier.

Dans les années 1830, le romancier anglais Charles Dickens a publié une série d’histoires intitulée Les aventures de M. Pickwick. L’un des personnages, Joe, plus grand que nature, était connu pour son appétit prodigieux et sa forte corpulence, ainsi que pour sa capacité à s’endormir rapidement et souvent au cours de la journée. En 1956, un chercheur médical astucieux nommé Burwell et ses collègues ont publié un article dans l’American Journal of Medicine intitulé Extreme obesity associated with alveolar hypoventilation-a Pickwickian syndrome (L’obésité extrême associée à l’hypoventilation alvéolaire : le syndrome de Pickwick). Pour la première fois dans l’histoire du monde contemporain, un trouble respiratoire lié au sommeil était présenté, aujourd’hui connu sous le nom d’apnée obstructive du sommeil (1). Qu’est-ce que l’apnée obstructive du sommeil, également désignée par l’acronyme AOS? Le terme apnée signifie qu’un arrêt de la respiration se produit, et dans le contexte de l’AOS, cela survient au cours du sommeil. Un ronflement, souvent bruyant, accompagne ces épisodes d’essoufflement. L’obstruction se produit au niveau des voies aériennes supérieures et est due à un fonctionnement inadéquat des muscles de la langue ou des muscles environnants chargés de maintenir les voies aériennes ouvertes (2). Avant de nous pencher sur les degrés de sévérité de l’AOS, il convient de mentionner qu’il s’agit du trouble respiratoire lié au sommeil le plus fréquent. En effet, l’AOS touche un nombre stupéfiant de personnes, soit environ 936 millions à travers le monde, et de loin, essentiellement des hommes (3). Cependant, il est estimé que seul 1 cas sur 5 est diagnostiqué (4). Pensons-y. Un trouble supposé associé à des ronflements et peut-être à un manque d’air pendant la nuit constitue-t-il un problème? Peut-être que le client est un peu fatigué pendant la journée, voire s’endort souvent et rapidement, comme Joe? Pensons-y bien. La plupart des cas d’AOS, diagnostiqués ou non, surviennent chez les personnes âgées de 50 ans et plus, en particulier chez les personnes en surpoids ou obèses, les fumeurs et les personnes qui peuvent être génétiquement prédisposées à cette affection. L’AOS, lorsque non traitée, peut augmenter le risque de développer de nombreuses complications, notamment le diabète de type 2, les maladies rénales et l’insuffisance cardiaque (5). Nous avons réservé le meilleur pour la fin : comment l’AOS est-elle diagnostiquée et traitée? Une polysomnographie est une étude du sommeil qui peut être effectuée dans une clinique ou à domicile et qui mesure plusieurs paramètres, le plus important étant le nombre de fois où le patient arrête de respirer (apnées) ou réduit sa respiration (hypopnées) au cours d’une heure. Si le résultat est de 5 à 15 apnées/hypopnées par heure (IAH), il s’agit d’une AOS légère. Un IAH de 30 ou plus correspond à une maladie grave. Les risques de complications sont d’autant plus élevés lorsque l’AOS est sévère. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe plusieurs options de traitement pour l’AOS, notamment la perte de poids, la réduction de la consommation d’alcool ou même le simple fait de dormir plus souvent sur le côté que sur le dos. Dans la plupart des cas d’AOS, le seul traitement efficace consiste à maintenir les voies respiratoires ouvertes en appliquant une pression positive continue (PPC, ou CPAP en anglais) sur les voies respiratoires. Les appareils CPAP de dernière génération ne se contentent pas de maintenir les voies respiratoires dégagées, ils fournissent également des données relatives à l’utilisation, notamment l’IAH, la saturation en oxygène, et d’autres paramètres qui confirment l’efficacité du traitement. Grâce à ces données, même les cas graves d’AOS peuvent faire l’objet de décisions des plus favorables en termes de sélection des risques. Pour les personnes soupçonnées d’être atteintes d’AOS, faites-vous dépister. Pour ceux dont l’AOS est confirmée, utilisez un appareil CPAP s’il est recommandé. Les clients, les conseillers et les experts en sélection des risques pourront ainsi dormir sur leurs deux oreilles. Pour plus d’information sur ce brin de risque et sur le processus de sélection des risques, contactez votre centre de collaboration local PPI. Ferriss, J. Barry. Obstructive sleep apnea syndrome: the first picture? Journal of the Royal society of Medicine. 102(5) 201-202. 1er mai 2009. Park, John G. Updates on Definition, Consequences, and Management of Obstructive Sleep Apnea. Mayo Clinic Proceedings. 86(6): 549-555. Juin 2011. Ling, Vanessa. Sleep Apnea Statistics and Facts You Should Know. National Council on Aging Adviser. 4 octobre 2023. Benjafield et al. Estimation of the prevalence and burden of obstructive sleep apnea: a literature-based analysis. Lancet Respir Med. 7(8): 687-698. 9 juillet 2019. Ling, Vanessa. Sleep Apnea Statistics and Facts You Should Know. National Council on Aging Adviser. 4 octobre 2023.